Los Hábitos Complementan la Cultura Financiera

El comportamiento es lo que los 
hombres hacen; no lo que piensan, sienten o creen.

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Emily Dickinson

Hemos comentado ya acerca de la importancia de la cultura e información para permitir a las personas tomar mejores decisiones acerca de los temas relacionados con la construcción de su vida y futuro financiero.

La importancia de la educación y otros factores

Existe una discusión académica respecto del nivel de impacto efectivo que la educación financiera tiene en la capacidad práctica de las personas para incidir en sus finanzas personales. En múltiples estudios se ha buscado establecer la vinculación entre habilidades matemáticas, conocimiento y cultura financiera, y toma de decisiones efectivas, para planear la vida económica.

En una publicación del 2012 del National Bureau of Economic Research, en Estados Unidos, los investigadores Justine S. Hastings, Brigitte C. Madrian y William L. Skimmyhorn elaboraron una muy extensa recopilación de los estudios que tratan de determinar el impacto de esa relación.

Lo evidente es que la educación es indispensable pero no suficiente para que las personas asuman el control de los aspectos de su vida financiera, en los que efectivamente pueden incidir, tomando decisiones adecuadas y con resultados mayoritariamente favorables. Son necesarios otros factores que permiten que esa información se traduzca en acciones sostenidas en el tiempo.

Está, por un lado, la generación de hábitos prácticos. Por ejemplo, por mucha información sobre salud que una persona tenga, se requiere de conductas repetidas que se traduzcan en hábitos favorables. La formación de conductas financieras adecuadas tiene como principal obstáculo el que su recompensa no es inmediata y ello la vuelve débil frente a las conductas más negativas (como gastar sin precaución), cuya recompensa es inmediata y palpable.

La generación de hábitos se basa en la repetición de conductas y éstas son incluso ajenas a la información que tenemos. Para adquirir el hábito de fumar, no necesito tener información sobre el cigarro, simplemente requiero fumar con frecuencia por un cierto lapso de tiempo, aun cuando incluso las primera experiencia no sea placentera.

Ello lleva a un segundo elemento que se requiere para generar buenas conductas financieras: un esquema de incentivos. Ninguna conducta generará hábitos si no tiene implícitas recompensas por su realización. De ahí la importancia de que en la formación de buenos hábitos financieros se establezcan esquemas que premien la conducta en el corto plazo, para que se haga sostenible la acción.

La historia de la humanidad tiene sobradas muestras de que apelar simplemente a lo que es correcto no tiene el éxito que se desearía en la generalización de una conducta; solo la presencia de incentivos es un motor verdadero de la conducta humana.

Finalmente, se requiere de un marco de actuación adecuado: un entorno propicio para que el hábito madure y se fortalezca. Una persona que desea establecer hábitos financieros sanos debe procurar un entorno que favorezca tal conducta.

Ello opera también para eliminar hábitos negativos, como por ejemplo: una persona que fuma ve debilitado su hábito si se encuentra en un círculo en el que nadie fuma. Por ello, involucrar a nuestras familias y amigos cercanos en la formación de nuestra conducta financiera genera un refuerzo que permite su arraigo en el tiempo.

Este marco de actuación debe contemplar, además, la existencia de vehículos y mecanismos de ahorro y previsión adecuados, simples y eficientes, para facilitar el florecimiento de estos buenos hábitos financieros. Esto último es responsabilidad de las autoridades regulatorias.

Sólo con la coincidencia de estos factores, podremos construir una sociedad que en su conjunto prevea y planeé mejor su futuro financiero.

*El autor es especialista en economía conductual y Director General de Mexicana de Becas. Síguelo en Twitter: 
@martinezsolares

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Modificado por última vez en Lunes, 20 Enero 2014 15:26